贷款锦囊

关于信用卡还款 你必须知道的那些事!

来源:好贷网 时间:2018-03-07 15:57:56

其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区,扒一次信用卡机制,希望帮您厘清:

1.信用卡逾期到底是从哪天算起的?(有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……)

2.没足额还款到底要不要紧,利息怎么算,逾期后滞纳金怎么算?(关键点:你以为只收没还清部分的利息吗?你以为只是从最后还款日开始算利息吗?呵呵哒……)

3.不是故意不还的,是真忙忘了,可以不上征信吗?

问题一

先上四个基本概念:

-交易日,指你刷刷刷后交易入账日

-账单日,指银行出账单的日子

-还款日,指账单上写着的那个“最后还款日”

-最低还款额,其计算方式是信用额度内消费款的10%(个别银行是5%)+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

客户用卡状态什么时候变为“逾期”,关键是看还款日。理论上,过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额(注意,是“最低还款额”而不是“全额”),视为逾期。

你一定注意到了我的用词:“理论上”。

因为实际操作中,基于2013年行业里曾有个自律公约,为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”,所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。

实际操作中,各家银行把握的尺度不同,有的就给了3天宽限期,有的给了一周,我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日,这也是为什么网友答问时各不相同。(另外有个把牛哄哄银行的部分老旧卡种,系统没调没有宽限期。)

如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额,那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行,“污”了征信呢?

人民银行现在改了个系统,要求是T+1日就要上报,也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同,有的能够做到T+1,有的要T+2,有的还会T+30的。

那么在这段时间里,如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的,那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证,一般征信就不会被污到了。

问题二

利息和滞纳金不要搞混。

利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款(只还了最低还款额)造成的,目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日;滞纳金是逾期造成的,通行的算法是按最低还款额未还部分的5%收取,按月计收,计复利。

注意一:拿信用卡取现金和刷卡消费不同,是没有免息期的,一天都没!

注意二:信用卡能给(最后还款日之前的)免息贷款,是有一个优惠条件的,那就是到期必须全额还,注意,是必须全额还。这句话的意思是,只要没有全额还,那么所有消费金额,就没有这个免息优惠了。

利息具体怎么算?上案例。假设信用卡每月1日出账单,最后还款日19日。在7月15日刷卡消费出账5万元,之后再无其它用卡,因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元,还差1000元忘了还,直到8月28日才还上余下的1000元。

“分段计息”标准是:50000元,36天利息,900元;1000元,10天计息,5元。利息总共905元。欠1000多还905?!

这里要多说四句话:

第一,虽然大多数银行是这样全额计息的,但也有少数良心银行,比如工行,是只收没还的部分的。

第二,银行业现在也人性化了,不止对逾期上信用污点,对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”,比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱(每个银行容忍度不一样,总之是一个小零头的钱),就都发个消息提醒你一下,还上了便算了。

第三,一些耸人听闻的案例里,会出现欠了几十块钱,多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况(估计可能也包括上述假设案例),持卡人完全可以致电银行申请减费,只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”,系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识,滞纳金即便计算复利,原则上不应该超过本金。

问题三

至于不是故意但产生了逾期,可以不要产生信用污点吗?

只能说,保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的,那业内还是有一些银行,是有商榷余地的,有些银行是可以直接给一次机会的。

如果非要说话术,我个人感觉,银行电话坐席在初步和客户沟通时,一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法:

第一是寻找银行漏洞,比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等;

第二是有物举证,比如出差或境外旅行,给银行看旅行凭证,也能说情;

第三是各种人道主义理由,比如伤病之类。

如果很不幸,都已经上了央行那里的征信系统了呢,讲真,有点回天无力的意思,能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例,都是这个人是真无辜的,比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类,才能走这种特殊申请流程。

那如果征信这一笔暂时抹不掉了,怎么办?一来,央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的;二来,很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款,其实,信用卡出现小额、偶发逾期,一些银行在审批贷款或信用卡时,还是可以通过的(但实话实说,的确还是会影响一批机构,第一道审核就自动把这客户给拒了)。

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