辞职了,我的房贷可怎么还?
来源: 原创

 年前,小巴的朋友从国企辞职了,打算年后再找新的工作。但是这样一来,他一下子断了经济来源。吃住省点关系不大,最让他担心的,是自己前两年买了房,现在每个月要还房贷。

 

 

 房贷逾期一天,也会上征信?

 朋友的想法是,如果自己的钱一下子周转不过来,缓几天还款应该是没问题的。

 就像信用卡还款那样,也有几天的宽限期。

 一般来说,信用卡还款宽限期有3天,也就是还款日起,延后3天。只要在这3天内还款,银行就不会追究责任,还是可以当你按时还款。这是信用卡还款的“容时”。

 还有个宽限是金额上的宽限,叫“容差”。也就是虽然你没有全额还款,但是没有清偿的部分很小,一般是在10块以内,那么银行也可以当你是全额还款。没有清偿的部分,就会自动转入下一期的账单。

 但是注意了,不管是容时还是容差,主要是针对信用卡的,房贷可没有,因为房贷还款卡得是很严的。

 绝大多数银行有规定,如果超过还款日没还房贷,就算逾期。

 一旦发生逾期,数据会实时上传到央行征信,造成信用污点。

 之前有一个报道,说青岛市的王女士在当地某工行的支行办理了房贷。绝大多数时候,王女士都按时缴纳贷款,但有几次因为余额不足扣款不成功。

 结果,2018年王女士在办理其他业务时发现,自己竟然有9次房贷还款逾期,并且已经被计入征信。

 而在这9次逾期中,有七八次是只逾期了一天,居然都上了征信!

 房贷逾期,有啥后果?

 刚逾期之后,银行就会来电或者发信息,催你还钱。

 如果你马上还了,那问题不太大,只是要支付逾期还款的罚息。

 每家银行的罚息利率有所不同,具体多少要看贷款合同上有没有约定好。一般来说,银行会在借款合同上面说明,这个罚息是在贷款利率基础上浮动30%-50%。

 如果没有及时还钱,逾期超过3个月,就会被定义为恶意逾期。

 如果进入恶意逾期阶段,还是不还钱,银行就会起诉,一般先是诉讼调解,要求你履行还款义务。

 如果你还是不还,也没有其他财产可供执行,就可能会被强制执行拍卖房产。

 可能有人会说,还不了房贷就还不了呗,大不了房子被拍卖,把首付和已经还了的那部分房贷的钱拿回来。

 小巴只能说,愿望很丰满,现实很骨感。

 我们贷款买房,贷的是钱,房子是抵押物。所以,我们欠银行的是那笔贷款,不是房子。

 更进一步来说,我们还不起钱,不是直接把房子给银行就可以了,而是你要通过拍卖房子,拿到钱来抵债。

 如果拍卖房子的钱,还完了剩下的贷款,还有剩,那么银行会把结余的钱退还给你。

 但如果情况恰恰相反,拍卖房子的时候市场行情不好,拿到的钱还不足以抵债,那你还得接着想办法填补剩下的债务。

 举个例子,假如小巴跟银行贷了150万,中间还了40万,剩下110万拖了几个月,一直还不上。

 然后,房子被法院强制收回拍卖,以100万的价格卖出去了。拍卖房子的钱不够抵偿银行的债,还差10万,那么小巴就得继续想办法还清这10万。

 而且,这整个过程中产生的费用,比如诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等,都是要小巴自己承担的。

 接下来,银行还会继续各种催促小巴,赶紧还这10万,甚至可能会强制性地从小巴的个人资产中扣掉。

 如果小巴一直不还,最后就会被列入“失信被执行人名单”,也就是传说中的“老赖”,日常生活也会受到各种限制的影响。


 还不上房贷,该如何是好?

 那如果遇到经济来源断掉,一下子还不上房贷,除了借钱之外,还能怎么办呢?

 1、申请暂停还款

 如果实在没法足额还房贷,可以考虑先还一点,也就是申请暂停还款。

 这里的暂停还款,是指暂时不还本金,但每个月的利息是要按时支付给银行的。而且,最好要向银行提供其他的资产证明,比如车子。

 但这其实就是个“缓兵之计”,让你暂时缓缓,而且因为暂停了还本金,要还的利息也会比之前更多。你还是得赶紧找到新工作或者是其他收入来源,继续把后面的房贷给还上。

 但到底批不批,还得看银行的脸色,同不同意贷款人的暂停还款申请。

 2、 申请延长还款期限

 这个“延长还款期限”可不是说,让你随便延迟还款日期,而是适当调整约定的还款期。

 比如,假设小巴之前贷款的时候,跟银行约定分20年期还款。但小巴经济情况不行,确实还不了这么多。于是,小巴跟银行申请延长为分30年期还款,每一期要还的钱相对来说降低了一些,经济压力也降低了一点。

 当然,这一招也是要看银行脸色的,也要看你当前的经济实力状况,里面的考量很复杂。如果银行觉得你不能还款的风险很大,或者觉得操作太麻烦,很可能直接不批。

 如果批准了,延期还贷需要支付的利息成本更高,这就是你要付出的代价……

 但以上方法,理论上可行,操作上估计很困难。

 所以,大家在背上房贷时,一定要想清楚2点:

 1、自己的资金规划是什么,要控制好每月的债务比例。一般来说,负债比率,也就是不要高于0.4,也就是无论是还信用卡、还是还房贷这类的支出,不应该超过我们每月税后收入的40%。

 2、如果打算换工作,那么在收入中断之前,就得备好流动性好的应急金,来应对每月的生活开支、还贷款等这一类的刚性支出。

 不过对于“房奴”们的苦,银行也像是感受到了。上周有报道,说杭州某个银行,近期调整了房贷的最长期限,最长可贷到80周岁,并推出了“接力贷”,也就是,两代人可以接力还款一套房。

 比如,隔壁老王今年50岁了,想贷款买房。一般来说,他只能贷款15年,少数银行最多给到20年,也就是贷到他70岁。

 但如果在杭州这家银行贷款的话,那老王只要加上自己的子女,作为共同还款人,就可以贷款30年,直到他80岁。

 真是:房贷房贷,代代相传……

 也有人表示何不反过来用,如果子女已经有房,想再买一套,就可以利用这个规定,把家中父母的户口迁过来,再以父母的名义来买房,对父母的年龄放宽,自己的这第二套房,就能享受到首套房的待遇。

 但是目前来看,接力贷还没有普遍开展,毕竟这政策一方面是减轻了压力,但另一方面,也是给几代人“加了杠杆”啊:

 就像老王人生最后的告别,很可能是这样的——

 “孩子啊,想想我这辈子没啥成就,没给你留点啥传家宝,真过意不去。不过,好在给你留了一个传家贷……”


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