学生学习资金该如何规划?家长们点进来看看!
来源: 原创

  今天和大家聊聊学生学习资金的话题。

  每逢高考后,都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学,越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长,当孩子分数线出来后,高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。

  与国内学习相比,出国留学的费用更多,高爸爸计划让孩子去新西兰上大学,一年准备20万~25万元的费用,加上一年新西兰大学预科课程,5年下来大概需要准备100万~125万元。

  高爸爸今年40岁,在郑州工作,是一名工程师,和太太加起来每月收入大概为3万元,每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销,再加上旅游和人情支出,一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房,1套自住,市值210万元,1套投资,市值180万元,还余70万元贷款未还。银行存款30万元,银行理财40万元,基金账户20万元,汽车价值20万元。

  为了预留孩子出国留学费用,高爸爸打算把投资的房产卖掉。

  出国留学,每一个步骤都与钱脱不开关系,除了学费、担保金、生活费,还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段,高磊一家该如何做好理财规划呢?在国外以什么形式消费?

  赵昊昕:中国光大银行(601818,股吧)北京崇文支行贵宾理财经理、CFP国际金融理财师,拥有金融、基金、保险等多项从业资格。十年金融从业经验,尤其擅长为高端客户进行资产配置。

  “鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户,所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品。”

  一、家庭基本状况分析

  1. 高先生、高太太月收入总额3万元,每年5万年终奖,年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元,目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平,为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足,房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

  2. 高先生家庭现金资产30万元,固定房产两套,一套价值210万,用于自住,另外一套价值180万,用于投资,目前尚有70万元贷款未还清。

  3. 高磊新西兰留学,每年学费大概需要20万元,加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金,大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步,目前家庭有50万元的资金缺口。

  4. 经专业机构测评,高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

  5. 高磊出国留学计划为一年预科和四年本科,因此需要制定合理的保险规划。

  二、留学资金规划建议

  1.留学资金缺口测算

  目前新西兰留学保证金和第一年的学费,共需要50万元,形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用,但是投资住房仍有70万的未还清贷款,因此形成了家庭资产第二个资金缺口。

  2.留学资金及保险规划

  高先生家庭资产盘活后,联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备,支付保证金30万,一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”,孩子在外求学总是令父母格外牵挂,所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来,医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障,加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险,所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险(定期寿险、意外伤害保险)为主,该类保险有收费低、保额高的特点。

  3.房产规划

  高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金,加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口,所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现,还有30万的现金存款,总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现,可以盘活180万元的家庭资产。

  三、家庭剩余资产投资建议

  高磊的首年留学计划完成后,高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出,高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学,使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前,所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。

  根据家庭配置的金字塔模型测算,家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财,作为家庭备用金;鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户,所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品,作为家庭财富立命的补充;建议20%投资权益类产品,根据市场热点博取收益。

  杨眉:经济学硕士,经济师,国家高级理财规划师。专注于财富管理工作十二年,在银行、保险、金融投资等方面有着丰富经验。现任职于汇丰银行。

  “目前全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。建议增加债券配置比例。”

  一、财务现状分析

  家庭财务状况良好,结余较高,偿债能力较强,具备一定的投资获益能力,但流动性过高,影响了未来财富持续增长的能力,不仅收入来源单一,而且资产过度集中于无生息的房产,需要在优化资产结构的同时增加财产性收入。

  二、理财目标分析

  从专业角度看,高爸爸若争取实现三个财务目标,须同时做好现金规划、消费支出规划和投资规划。

  1.现金规划

  保留流动资产6万元,购买货币型基金和活期存款各3万元,以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划,既保持资产流动性又提高获取收益的能力。

  2.消费支出规划

  (1)公积金还贷,以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元,经过测算,高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金,完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求,且会有每月1300元左右的盈余。

  (2)善用信用卡巧妙融资。考虑到境外消费和交易的便捷,可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户,大额学费享受全球转账服务,即时到账,无手续费,省钱省时;同时申办招行多币种信用卡,为日常开销短期融资,省却美金转换的中间成本。

  3.风险管理与保险规划

  (1)风险分析:这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱,承担责任最大,一旦发生死亡、意外、疾病等风险,家庭经济将陷入困境,需通过保险规划建立家庭风险防火墙。

  (2)保险规划:依据双十原则,可将收入的10%用于每年保费支出,即3万元,其中,寿险:可购买300万定期寿险,抵御孩子经济独立前家庭财务风险;健康险:因夫妻均有社保,需防范重大疾病风险,建议各购买保额为50万的重大疾病保险。

  高磊将来如果出国深造,将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险,因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。

  4.教育与投资规划

  (1)房屋出租:提高税后收入

  高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用,教育费用无任何时间和费用弹性,属于刚性需求,即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品,在当前的降息时代,将极大限制综合收益率。因此,建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状,每年可获得96000元左右稳定现金流,不仅增加了投资收入,而且也改善了收入来源单一的现状,使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。

  (2)增加稳健投资:提高整体资产收益率

  目前,全球经济处于低增长局面,通胀水平仍低,全球除美国外,仍在降息或量宽,这些都利好债券。且债券波动率较低,过去5年,投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%,因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元,加上每年96000元的租金收入,共96万元直接投资于境外派息型投资级别债券,每月享受稳定派息为4%~5%,每年可以增加税后收入为4.8万元。

  (3)开源节流,从容应对教育费用

  高磊每年学费25万元,按照每年3%的通胀率,5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整,不仅支付高磊学费无虞,而且还有充足的结余,结余比率35%,家庭财务保持健康。

  以上就是小编本期为大家准备的“学生学习资金”信息。


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